本文摘要：摘 要：农业收入保险是保障最全面的险种。美国农业收入保险自开展以来，已成为该国农业保险中最重要的险种，并积累了乐成的实践履历。革新开放后，中国农业保险业虽然取得长足希望，但在谋划农业收入保险方面还缺乏履历。在当前国际海内农产物价钱风险显著增加，严重影响农户和住民收入的配景下，着力借鉴美国履历，在中国生长农业收入保险，促进我国农业保险市场康健生长，有着重要的实践意义。

摘 要：农业收入保险是保障最全面的险种。美国农业收入保险自开展以来，已成为该国农业保险中最重要的险种，并积累了乐成的实践履历。革新开放后，中国农业保险业虽然取得长足希望，但在谋划农业收入保险方面还缺乏履历。在当前国际海内农产物价钱风险显著增加，严重影响农户和住民收入的配景下，着力借鉴美国履历，在中国生长农业收入保险，促进我国农业保险市场康健生长，有着重要的实践意义。

作者简介： 王云魁，新疆财经大学金融学院，副教授，治理学博士，研究偏向：保险学；; 杨红丽，新疆财经大学金融学院，副教授，治理学博士，研究偏向：金融学。;基金： 新疆软科学基金项目“新疆绿色金融生长的对策研究”（2018D07022）; 新疆社科基金项目“南疆四地州特困区普惠金融与精准扶贫融合研究”（2016BJU021）;新疆社科基金项目“新疆农业保险精准扶贫路径优化研究”（19BJL035）;恒久以来，农业领域一直是世界各国政府关注的重点。

为促进本国农业和农产物在世界市场中可连续生长并保有强大的竞争力，以美国为首的西方农业蓬勃国家更是连续投入了大量的政府财力，计划农业生长，制定各项惠农政策。农业保险作为农业风险治理最有效、最重要的工具之一，日渐显示出无可替代的重要作用。近年来，受气候变化、农作物歉收、油价大幅颠簸以及游资炒作等各种因素影响，全球农产物价钱颠簸越来越大，农产物的价钱风险显著增加。

而农产物价钱的猛烈颠簸，严重滋扰了国民经济的平稳运行和生长，对农户和住民都有较大影响。自加入世界商业组织（WTO）之后，作为全球主要的农产物入口国，中国有些农产物的对外依存度连续趋高，这使得中国受国际农产物价钱颠簸影响的水平也日益扩大。

随着中国“十三五”计划向纵深推进，受益于政府出台的诸多惠农政策，中国农业生产一连保持较快生长，农业的快速生长和价钱市场化对农业风险治理以及农业保险提出了迫切需求。同时，依据世贸组织规则，中国很有须要调整革新“黄箱”政策，扩大“绿箱”政策使用规模。当前，农业保险如何更好地满足生长需求已经日益成为保险业界需要认真思考和努力探索的话题。近年来，随着中国农业产量评估技术日益先进、期货价钱发现机制日臻完善，鉴于农业收入保险所具有的奇特优势，借鉴美国谋划该险种的成熟履历，在政府的扶持下，尽早开发推广适合中国国情的农业收入保险，对中国农业保险的康健生长有着特殊重要的意义[1]。

一、农业收入保险具有奇特的优势农业收入保险是产量风险与价钱风险的庞大叠加，是一种有效降低产量风险、价钱风险以及产量和价钱复合风险的农业保险产物，能够有效保障农业生产者因自然灾害及价钱颠簸等原因所造成的收入下降，可以更为全面地赔偿农业风险损失并保障农户收入趋于稳定。其包罗两个要素：产量部门一般是基于当地有代表性的历史产量，大多由近五到十年一连产量的平均值盘算而来；价钱部门一般是依赖于成熟的价钱发现机制，如期货市场来确定。如此，便完全笼罩了产量、价钱、收入风险。（一）风险保障更全面传统的农产物成本、产量保险仅思量单一风险的损失，重在保障产量，对农户而言，农业收入保险不仅可保障生产风险，而且可保障价钱风险。

因此，它的风险保障越发全面。（二）可降低承保风险相对于农产物价钱保险，因其未充实思量农产物产量与农产物价钱之间的负相关关系，而农业收入保险可以使用产量与价钱之间的负相关关系，降低风险的系统性。因此，对保险公司而言，它降低了承保风险。

（三）具有更强的风险疏散能力相对于订单农业，农业收入保险具有更强的风险疏散能力。订单农业只能将农产物价钱风险在订单企业与互助农户间相互转移，因此，风险疏散的能力有限，很容易泛起高违约率问题；而农业收入保险将农业风险在所有投保农户之间疏散，只要保险笼罩率足够高，就能确保很强的风险疏散能力。（四）准入门槛更低且生意业务成本更小相对于农产物期货，对农户而言，农业收入保险准入门槛更低，而且生意业务成本更小。

到场期货生意业务，不仅对期货尺度合约有最小规模要求，而且必须具备一定期货知识和技术，因此，直接到场期货市场的准入门槛高。农业收入保险对农户的谋划规模只有极小的限制，大多数农户都可到场其中，而且仅需简朴的保险知识即可。

另外，不需要通过经纪人到场，保险条约极易由保险公司和农户直接告竣，可有效降低双方生意业务成本。二、美国农业收入保险生长概况为了增加对农业的支持掩护力度，1996年，美国政府颁布了《联邦农业完善与革新法案》，给予私营保险机构更大的产物创新自主权[2]。农业收入保险由此发生。随后美国政府开始逐步试点生长农业收入保险，经由八年左右的研发和试点各种农业收入保险产物，2003年起在全国大规模推广[3]。

基于农业收入保险所具有的奇特优势，自推广农业收入保险以来，该险种生长十分迅猛。1996年，美国农业收入保险保费占农业总保费的比例仅为7.9%,2011年则迅速攀升到79.7%，至2017年占比已达81.3%，已成为美国最重要的农业保险产物。凭据美国农业风险治理局（RMA）公布的2018年联邦农作物保险计划显示，农业收入保险体系由“2+3+2”模式组成：前一个“2”表现两个大宗农产物收入保险计划，即：收入保险计划（RP）、区域收入保险计划（AYRP）；“3”表现三个特色农产物收入保险计划，即：全农场收入保险计划（WFRP）、农产物实际收入保险计划（ARH）、核桃收入保险计划（PRV）；后一个“2”表现两个附加保障计划，即：免赔额保险计划（SCO）、累进收入保险计划（STAX）。收入保险体系这七种模式的保费占比差异很是大，保费占比最高的是收入保险计划（RP），总体占比凌驾75%，其它保险计划的保费占比相对来说比力低。

从详细农作物来看，收入保险计划（RP）保费绝大比例是在棉花、小麦、大豆、玉米四类农作物上，从承保面积笼罩率来看，比例为约在80～90%之间。三、美国开展农业收入保险的乐成履历美国是全球生长最为成熟、规模最大的农业保险市场，拥有一套较为完整的农业保险体系和风险疏散机制，其中，农业收入保险是其最主要的保险产物。农业收入保险的乐成推行可归结为以下几点原因：（一）高效的信息收罗系统无论是在耕地数据还是农业产量方面，美国农业市场都能有效的举行信息收罗与数据积累。

美国政府要求农业生产者建设农业生产数据库，实时记载耕地的产量以及其他基础信息，而且对每一块耕地举行编号，凭据这些编号，对土地的使用情况、面积等基本信息举行监测与收集。正是因为美国农业的信息收罗与数据积累很有效，因此在费率厘定方面，美国政府可以基于每块耕地的收罗数据，准确的举行费率厘定。（二）政府的鼎力大举支持美国政府通过立法、财政补助以及再保险的方式对农业收入保险举行扶持。

美国农业收入保险项目以公私互助的模式，由国家农业保险服务协会（NCIS）和联邦农作物保险公司（FCIC）配合运作了三十多年，其焦点基础为尺度再保险协议（SRA），由FCIC和每个到场保险公司（NCIS会员）签订，到场方均为大型保险公司或金融企业。美国农业部的风险治理机构（RMA）卖力该项目的日常治理，包罗制定条款、明确费率尺度及规范各保险公司理赔流程等职责。

各到场保险公司则依据相关划定开展农业收入保险的运营。同时，每个到场保险公司必须对其员工及保险署理人举行培训，以确保完全根据FCIC的划定操作相关业务。保险公司与授权署理人签订署理条约。

署理人根据年度条约中约定的条件获取佣金，并向被保险人提供保险产物和信息，同时，收罗被保险人相关信息。SRA还对FCIC向保险公司提供补助和再保险的有关情况举行划定。

农业收入保险保费补助并非直接发放给农户，而是农户在购置此险时，仅缴纳扣除政府补助之后的保费即可。因险种的差别，政府补助比例也不尽相同，通常在38%～67%之间。农业收入保险的条款和费率均由FCIC统一制定，在整个行业内均执行统一尺度，保险公司及其署理人均不能擅自修改。因此，各公司的产物均相同，其市场竞争主要体现在信息分享、技术支持、客户服务等方面。

该险费率厘定主要基于风险因素，并未思量任何利润或用度等附加费率因素。因此，保险公司的谋划治理等用度由政府以治理及运营费的形式给予返还。

最近几年，用度返还比例已低于行业实际开支。在2006—2010年，再保险协议划定的用度返还比例平均为20%，而2011年以来，该比例已下降至约12%，即保险公司每收取100元保费（农户和政府配合支付），可从联邦政府获得12元的用度返还。

（三）合理的调治机制为了防范道德风险，在农业收入保险运营历程中，美国政府通过实施“松紧联合设上限”的调控机制，以此到达风险管控的目的。农业生产者可凭据自身需求和实际种植现状来选择差别条理、差别费率的农业保险产物。

但对于差别保障水平的农险产物，费率会随着保障水平的差别而变化，对于投保时选定的保障价钱，它的投保期限受到严格的限制，农业生产者只能在一定时间举行投保。同时，每个农场和农场主的基本信息均会在农业部农业风险治理局的信息治理系统上录入，如果农业生产者对于自身的信息或者其拥有的耕地信息有所隐瞒或者谎报，其失信行为就会被记载在征信数据库中，一旦这种失信行为被记载在册，那么农业生产者在以后的生产历程中就会遇到诸多贫苦，从而影响其农业生产的正常举行。美国政府正是运用了这种治理方法，才使道德风险获得了有效的停止。

（四）完善的风险疏散机制到场美国农业收入保险的公司与政府签订了尺度再保险协议（SRA），在协议中，双方明确了风险分管的形式，现在主要有两种。一是政府和再保险公司间的成数比例再保险。收入损失风险主要疏散到美国农业部建设的两个风险基金内，即：分配型风险基金（Assigned Risk Fund）和商业型风险基金（Commercial Fund）。保险公司凭据农险保单的风险状况自主决议将风险分出到哪个风险基金。

对差别的风险基金，各州政府对保险公司的自留比例要求差别。就分配型风险基金的要求而言，保险公司保费的自留比例不得低于20%，而商业型风险基金则为35%，且分出部门的保费归政府所有。因此，通常情况下，保险公司会将高风险保单分出到分配型风险基金，且分出比例较大；而将低风险保单分出到商业型风险基金，且分出比例较小。

二是超赔或赔付率超赔再保险。在保险公司将风险通过上述形式分出到风险基金后，保险公司的利润即取决于自留部门的风险情况。对于自留部门的风险，保险公司还会以再保险向国际再保险市场分外摆设。四、中国已具备开展农业收入保险的基本条件最近几年，中国农业保险市场不停探索开发多种创新型险种。

在政府的支持下，联合我国国情，农业保险市场已具备开展农业收入保险的基本条件。（一）多年的农险实践履历奠基了良好基础自中国开展政策性农业保险试点以来，以成本、产量保险为主要模式的中国农业保险取得飞速生长。

中国农险保费收入从2007年的51.8亿元增长至2018年的572.65亿元，这为中国推行农业收入保险奠基了良好的基础。首先，经由多年的实践，我国已积累了一连多年的产量数据、真实的市场价钱数据以及预测性较强的期货价钱数据，这对于农业收入保险的订价和产物设计很是重要，确保了订价和产物的设计更为合理。其次，中国已积累了农作物主产区的产量、价钱、收入以及种植大户的种植规模、计划、土地流转等一系列数据和信息，从而使得农业收入保险在保障水平简直定以及费率厘定等方面更为精准。

现在，中国正对农业保险产物举行努力的试点与创新，如农产物天气指数保险、农产物产量保险、农作物“成本+信贷保证”保险、农产物“价钱保险+期货”等，这些创新也对中国开展农业收入保险打下了坚实的基础。（二）科学的农产物产量计量方式确保了真实信息遥感技术既可动态监测农作物的长势，也可遥感监测农作物的病虫害，还可对农作物举行遥感估产。岂论农作物的内部结构还是外部形态，在差别的生长发育阶段都市发生一系列的周期性变化。

遥感图像可以实时记载农作物差别阶段的生长状况，这样就可以实时掌握农作物的长势优劣，如果农作物在生长历程泛起了某种问题，遥感图像可以实时准确地公布苗情监测通告，指导农业生产，为预测农作物单元产量和总产量提供重要的依据和参考。遥感技术不仅资助统计事情提升了效率，而且使统计数据越发真实、客观。现在，我国已使用遥感技术确定新疆棉花的种植面积，同时，也在多省（区）使用遥感技术对大豆种植面积举行丈量[4]。

农产物统计数据接纳以农业普查为基础，抽样观察、重点观察和全面观察相联合的观察措施取得。近年来，随着科技的生长，遥感技术在农业生产中得以广泛应用，在农业生产中，遥感技术能实时准确的提供地表信息，如作物长势、营养亏缺、土壤笼罩面积等，而且遥感技术对地面的观察是连续、一连的，它不仅资助统计事情提升了效率，而且使得统计数据变得越发客观真实。

（三）期货市场的价钱发现功效日臻完善期货市场是一个有组织、规范化的市场，具有价钱发现功效。因此，与现货价钱相比，期货生意业务中包罗了大量对商品的行情很是熟悉、代表了供求双方气力的生意业务主体，通过公然的市场竞争，使得生意业务价钱具有竞争性与权威性，制止了因信息差池称而对供求双方造成的损失。正是由于期货生意业务运行机制的公然、透明以及期货价钱的真实、权威，才使得供求双方能够放心的在期货生意业务市场中举行买卖，并在生意业务的历程中，预测商品未来的供求关系及其价钱变更趋势。

收入损失风险相对于单一的价钱风险更具可保性的一个重要原因就是产量与价钱之间的负相关关系所导致的“对冲效应”，而该效应之所以能发挥作用，其前提是具备市场化的生意业务条件。只有在市场化条件下，农户才会强烈关注市场价钱颠簸所带来的农业价钱风险损失，才会对农业收入保险发生需求。

因此，淘汰政府对价钱的过分干预，确保农产物生意业务市场化，让农户依据市场信号来自我调整，从而为农业收入保险的开展和可连续生长缔造须要条件。收入保险保障价钱简直定，对于收入保险产物的开发及订价尤为重要。而期货市场可以为确定收入保险的保障价钱提供更为科学的依据。

中国大连、郑州、上海3大商品期货生意业务市场建立已有20多年，并均已上市农产物期货物种，在相关的合约设计和规则制度等方面积累了富厚履历。因此，已具备为我国开展农业收入保险提供价钱设计的基础。

（四）谋划农险的公司已具有较强能力首先，农产物价钱风险具有一定的系统性特征，因此，谋划此险种的保险公司应具有更高的产物设计、营销等方面的能力。在政策支持和推动下，中国农业保险近几年实现较快生长。2018年，全国农业保险为农业生产提供风险保障3.5万亿元，谋划农险的公司偿付能力富足率均在150%以上。

已建设有四家专业性农险公司和一家相互制农险公司，有较强的产物设计、营销等方面的能力。其次，农产物生意业务市场化以及农产物价钱波幅相对较大，因此，农险公司应具有抵御农业巨灾风险的能力，确保相关风险的疏散。

2014年底，我国建立了从事农业保险再保险的中国农共体，现在，已拥有32家成员公司和5家视察员公司，可为我国农业保险提供再保险风险保障3000亿元以上。同时，我国农险大灾风险准备金制度正在落实，中国农业再保险公司也已计划组建，农业再保险体系不停完善。

当前，农业保险大灾风险疏散机制已能够满足多样化的农业风险治理需求。五、美国农业收入保险对中国的启示虽然中美两国在体制政策和外部情况中有很大的差异，但美国农业收入保险的乐成做法仍为其在中国的生长提供了重要参考。联合近年来我国农业保险的生长现状，主要的履历借鉴包罗以下四个方面。（一）进一步建设健全农业保险相关执法法例岂论是美国政府，还是美国农业生产者，均清醒地认识到农业保险是保障农民收益和稳定农业生产的重要手段，所以美国政府通过颁布一系列的执法法例，不停修订完善农业保险立法，扩大农业保险责任规模，使美国的农险在使用历程中得以有法可依，从而促进农险市场的生长，以期通过对美国农业保险提供更大的保障，来促进美国农业的可连续、康健生长。

因此，我们应该认识到进一步建设健全农业保险相关执法法例对于农业保险生长的重要性。在学习的基础上，联合国情出台相应的执法法例，使我国的农业收入保险生长有法可依、有章可循。（二）增强农产物基础数据收集和大数据建设农业收入风险是产量风险与价钱风险两者的庞大叠加，由于两者之间存在负相关关系，因此，农业收入保险在订价的历程中，要同时思量产量下跌和价钱颠簸两种风险。如果要解决农业收入保险费率订价难的问题，首先要思量的就是农产物产量和价钱数据的获取。

但我国农业保险快速生长的时间仅10余年，尚未形陋习范的工业化结构，大数据建设仍不够完整，对于农产物产量和价钱的数据获取的还不是很全面，因此，我国应该在增强农产物基础数据积累和大数据建设方面投入更多的人力、物力和财力，让农业收入保险在订价的历程中有详细的农产物产量与价钱数据作为参考，使农业收入保险的订价越发准确合理。（三）勉励保险公司举行农业收入保险产物创新作为一个农业大国，如果仅靠政府财政补助来生长农业收入保险，将给财政造成庞大的压力，因此，完全依赖政府通过连续补助来扶持农业收入保险的生长是不现实的。因此，应充实勉励商业保险公司连续创新，发挥它们在产物设计、市场营销、服务等方面的优势，以此来推动农业收入保险的生长。

同时，商业保险公司如果想要在农业收入保险领域取得先机，自身也必须主动创新，使得其产物更能满足农业生产者的需求，以此来促进自身的生长[5]。（四）尽快完善农业巨灾风险疏散体系农业巨灾风险疏散机制是一项系统工程，疏散农业巨灾风险需建设多条理、全方位的风险疏散体系，需要政府、保险公司、再保险公司等方面配合努力，从而不停完善农业大灾风险治理体系。农业保险的准公共产物特性，直接决议了政府在完善农业保险大灾风险疏散体系中的引导职位。

农业再保险制度是国家农业大灾风险疏散体系的焦点，是构建农业宁静网和保持农险可连续生长的重要保障[6]。因此，我国应加速中央财政和相关配套政策的支持，有须要组建中国农业再保险公司，拓宽农险再保险风险疏散渠道，提升农险市场的风险疏散能力。同时，应加速设立巨灾风险基金，健全农险大灾风险准备金制度，进一步扩大农险的笼罩面、提高保障水平，切实提高我国农业巨灾风险防范能力。

泉源：经济论坛. 2020年07期 第141-146页作者简介： 王云魁，新疆财经大学金融学院，副教授，治理学博士，研究偏向：保险学；; 杨红丽，新疆财经大学金融学院，副教授，治理学博士，研究偏向：金融学。;基金： 新疆软科学基金项目“新疆绿色金融生长的对策研究”（2018D07022）; 新疆社科基金项目“南疆四地州特困区普惠金融与精准扶贫融合研究”（2016BJU021）;新疆社科基金项目“新疆农业保险精准扶贫路径优化研究”（19BJL035）;。

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